החל מ-2017, ביטוח לאומי מפקיד מדי חודש 57 ש"ח לחשבון חיסכון על שם כל ילד בישראל. נשמע לא הרבה - אבל ההחלטה שלכם איפה לפתוח את החשבון ובאיזה מסלול, יכולה לעשות הפרש של עשרות אלפי שקלים עד שהילד יגיע לגיל 18.
כמה כסף יצטבר?
57 ש"ח לחודש על פני 18 שנה, עם ריבית/תשואה ממוצעת: במסלול בנקאי סולידי - כ-15,000 ש"ח. במסלול מנייתי בקופת גמל - כ-30,000-45,000 ש"ח. אם תוסיפו עוד 57 ש"ח שלכם (האופציה שמציע ביטוח לאומי) - הסכומים מוכפלים.
בנק או קופת גמל - מה עדיף?
- בנק: ריבית נמוכה (0.5%-2%) | מובטח | מתאים לטווח קצר או הורים שמרנים
- קופת גמל: תשואה ממוצעת 5%-8% | תנודתי | מתאים לטווח ארוך (10+ שנים)
- ההמלצה לרוב המקרים: קופת גמל במסלול מנייתי - 18 שנה זה טווח מספיק ארוך לספיגת תנודות
איזה מסלול לבחור בקופת גמל?
- מנייתי - אגרסיבי, פוטנציאל תשואה גבוה, לילדים צעירים (גיל 0-12)
- כללי - מעורב, מאוזן יותר, לילדים בגיל הביניים (12-16)
- סולידי/אג"ח - שמרני, ליציאה (16-18) כדי להגן על הסכום שנצבר
מה עם הטבת ביטוח לאומי הנוספת?
ביטוח לאומי מציע: אם אתם תוסיפו 57 ש"ח לחודש מההכנסה שלכם, גם הם יוסיפו עוד מעט. בנוסף, יש בונוס של 525 ש"ח לכל ילד שלא ימשוך את הכסף עד גיל 21. זה כסף שמגיע לכם - אל תוותרו עליו.
מתי אפשר למשוך?
בגיל 18 הילד יכול למשוך - אבל ימשיכו לנהל את החיסכון אוטומטית. הבונוס של 525 ש"ח ניתן רק במשיכה אחרי גיל 21. ההמלצה: השאירו עד 21 לפחות, ועד 25 אם אפשר - הכסף ימשיך לעבוד בריבית דריבית.
החלטות שווה לעשות עכשיו
- להעביר את החיסכון מבנק לקופת גמל מנייתית (אם עוד לא עשיתם)
- להוסיף 57 ש"ח חודשיים נוספים מההכנסה שלכם
- לבחור מסלול שתואם את גיל הילד
- לעקוב פעם בשנה ולוודא שאתם בקופה עם דמי ניהול נמוכים
מעבר לחיסכון של ביטוח לאומי
החיסכון של ביטוח לאומי הוא בסיס - אבל הוא לא מספיק. אם אתם רוצים שהילד יסיים את הצבא עם 100,000-300,000 ש"ח לפתוח חיים - תצטרכו לחסוך מעבר. בספר 'המתעוררים הפיננסיים' תמצאו אסטרטגיות חיסכון מעשיות שלא יכבידו על התקציב המשפחתי.