רוב הזוגות שלוקחים משכנתא של 1.5 מיליון שקל מסתכלים רק על ההחזר החודשי. הבעיה: בריבית 6% ל-30 שנה, סך הריביות מגיע ל-1.74 מיליון שקל - יותר מהקרן עצמה. במאמר הזה תראו את הטבלה המלאה, ותבינו איך תקופה קצרה יותר יכולה לחסוך מאות אלפי שקלים.
טבלת החזר חודשי - משכנתא 1,500,000 ש"ח
- 20 שנה, ריבית 5%: החזר 9,900 ש"ח, סך ריבית 875,720 ש"ח
- 25 שנה, ריבית 5%: החזר 8,772 ש"ח, סך ריבית 1,131,600 ש"ח
- 30 שנה, ריבית 5%: החזר 8,053 ש"ח, סך ריבית 1,399,080 ש"ח
- 25 שנה, ריבית 6%: החזר 9,663 ש"ח, סך ריבית 1,398,900 ש"ח
- 30 שנה, ריבית 6%: החזר 8,991 ש"ח, סך ריבית 1,736,760 ש"ח
כמה משכורת צריך למשכנתא של 1.5 מיליון?
בנק ישראל דורש שההחזר לא יעבור 40% מההכנסה הפנויה, ורוב הבנקים מסתכלים על 35%. כלומר: החזר של 9,000 ש"ח דורש הכנסת משק בית של 22,500-25,700 ש"ח נטו לפחות.
האם כדאי לקחת תקופה קצרה יותר?
מ-30 ל-25 שנה בריבית 5%: החזר עולה ב-719 ש"ח בחודש - אבל חוסך 267,480 ש"ח לאורך המשכנתא. מ-25 ל-20 שנה: החזר עולה ב-1,128 ש"ח - חוסך 255,880 ש"ח. הכלל: כל שנה שקוצרים חוסכת עשרות אלפי שקלים.
איך להוריד את סך הריבית בפועל
- לפרוע חלק מהקרן פעם בשנה (בונוס, פדיון קרן השתלמות)
- לקחת תמהיל עם 50%+ מסלול קבועה לא צמודה - הריבית לא נוגעת
- למחזר משכנתא ברגע שהריבית במשק יורדת ב-1% ומעלה
- לקצר תקופה כשהמשכורת עולה - במקום להשאיר בונוס הצידה
מה השלב הבא?
השתמשו ב-מחשבון המשכנתא שלנו כדי להריץ את המספרים המדויקים שלכם, וקראו את המאמר על תמהיל משכנתא כדי להבין איך לחלק את ה-1.5 מיליון בין המסלולים בצורה שתחסוך לכם הכי הרבה.