רוב הזוגות פונים ל-3 בנקים, מקבלים 3 מספרים שונים, ובוחרים את הנמוך. זו טעות של עשרות אלפי שקלים. הצעת משכנתא היא לא מספר אחד - היא 6 מספרים לפחות. במאמר הזה תלמדו איך להשוות באמת.
מה אמור להיות בהצעת משכנtaית כתובה
- ריבית לכל מסלול בנפרד - קל"צ / פריים / משתנה / צמוד
- המרווח מעל העוגן (בפריים ובמשתנה)
- הצמדה - למדד המחירים לצרכן? שער דולר? ללא הצמדה?
- עמלת פתיחת תיק (רגיל 0.25%-0.35% מהסכום)
- עלות ביטוח חיים ומבנה משוער
- קנסות פירעון מוקדם - איך מחושבים
- תוקף ההצעה (רגיל 14-30 יום)
למה ריבית זולה לא תמיד זולה
בנק א' מציע קל"צ 5.1%, בנק ב' מציע 5.3%. נראה שא' זול יותר - אבל א' דורש עמלת פתיחה של 4,500 ש"ח, וב' פותר. על משכנתא של מיליון ש"ח, הפרש הריבית של 0.2% שווה 25 ש"ח בחודש = 300 ש"ח בשנה. עמלת הפתיחה של 4,500 ש"ח מוחקת 15 שנה של חיסכון.
5 הבנקים העיקריים למשכנתא בישראל
- מזרחי טפחות - הכי גדול בשוק, בדרך כלל הכי אגרסיבי בריביות
- לאומי למשכנתאות - חזק בקל"צ, שירות מהיר
- בנק הפועלים - טוב לזוגות עם הכנסה מהפועלים
- בנק דיסקונט - גמישות בתמהיל, פחות תחרותי במחיר
- בנק ירושלים - חזק במשכנתאות מיוחדות (הפוכות, משקיעים)
האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות
יועץ עולה 5,000-15,000 ש"ח, וחוסך בממוצע 30,000-80,000 ש"ח לאורך המשכנתא (לפי מחקר של TheMarker, 2023). הכי כדאי לזוגות שלא מרגישים בנוח להתמקח, או שהמצב הפיננסי מורכב (עצמאים, ריבוי הכנסות). קראו את המדריך על יועץ משכנתאות.
כמה זמן לוקח לקבל הצעות
מרגע שיש לכם אישור עקרוני מבנק, לוקח 3-7 ימי עבודה לקבל הצעה מפורטת. אישור עקרוני עצמו לוקח 5-14 יום. לכן: להתחיל את התהליך לפחות 6 שבועות לפני שאתם צריכים להחליט על דירה.
מה השלב הבא?
פתחו קובץ אקסל, הכניסו את 5 הפרמטרים לכל בנק, וחשבו סה"כ עלות שנה 1. השוואה שלוקחת שעה יכולה לחסוך לכם 50,000 ש"ח. הריצו את המספרים במחשבון המשכנתא לפני החתימה.