השאלה הכי חשובה ופחות נשאלת: כמה פנסיה אני אקבל בגיל 67? רוב הישראלים מגלים בגיל 60 שהפנסיה שלהם לא תספיק לחיים בכבוד - ואז כבר מאוחר. במדריך הזה נסביר איך לחשב, מה משפיע, ומה לעשות עוד היום.
הנוסחה הבסיסית
הקצבה החודשית = הצבירה הפנסיונית ÷ מקדם המרה. מקדם ההמרה לגבר בגיל 67 הוא כ-200, לאישה כ-220. דוגמה: צבירה של 2 מיליון ש"ח ÷ 200 = 10,000 ש"ח קצבה חודשית. צבירה של 1 מיליון = 5,000 ש"ח בלבד.
מה משפיע על הצבירה שלכם?
- אחוז ההפקדה - חוקית 18.5% מהשכר (עובד + מעסיק + פיצויים)
- השכר המבוטח - לא בהכרח כל השכר ברוטו
- דמי ניהול - 1% הפרש = 25%-30% פחות בצבירה הסופית
- תשואות הקרן - חשוב להיות במסלול שמתאים לגיל
- ותק - כל שנה נוספת של הפקדה עושה הפרש עצום בריבית דריבית
כמה באמת צריך בפנסיה?
הכלל המקצועי: 70%-80% מההכנסה הנוכחית. אם אתם מרוויחים היום 15,000 ש"ח, תרצו לפחות 10,000-12,000 בפנסיה. אם השכר היום הוא 25,000, תרצו 17,500-20,000. ההוצאות אמנם יורדות (אין משכנתא, ילדים גדולים) - אבל בריאות עולה משמעותית.
איך בודקים מה יש לכם כיום?
- אתר 'הר הכסף' - מאתר את כל הקופות הפנסיוניות על שמכם
- אתר 'מסלקה פנסיונית' - מציג צבירות בכל הקרנות
- מחשבוני פנסיה של רשות שוק ההון - בודקים תרחישים
- פגישה עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי - לרוב מומלץ אחת ל-5 שנים
5 צעדים להגדלת הפנסיה ב-30%-50%
- להעביר לקרן עם דמי ניהול נמוכים - חיסכון של 25% בצבירה הסופית
- לעבור למסלול מנייתי אם הגיל מאפשר (פחות מ-50)
- להפקיד באופן עצמאי לקופת גמל להשקעה - כל שקל נוסף עובד
- לדחות את גיל הפרישה ב-2-3 שנים - מקדם ההמרה משתפר
- לאחד קופות קטנות - מקטין דמי ניהול ומקל על ניהול
פנסיה תקציבית מול צוברת - איזו יש לכם?
פנסיה תקציבית (עובדי מדינה ותיקים, בנקים, חברת חשמל לפני 2003) - הקצבה היא אחוז מהשכר האחרון, יציבה ומובטחת. פנסיה צוברת (כל החדשים) - הקצבה תלויה בצבירה בפועל ובתשואות. רוב הישראלים היום בפנסיה צוברת, ולכן ההחלטות שלכם משפיעות ישירות על מה שתקבלו.
מתי לעשות תיקון אם משהו דחוף?
אם אתם בגיל 40-50 ומגלים שהפנסיה הצפויה לא תספיק - יש לכם עוד 15-25 שנה לתקן. אם אתם בגיל 55-60 - הזמן קצר אבל עדיין אפשר להגדיל בעשרות אחוזים. אחרי 65 - הפעולות מוגבלות. הכלל: כמה שיותר מוקדם, יותר טוב.
השלב הבא
תכנון פנסיוני חכם הוא יותר מבחירת קרן. בספר 'המתעוררים הפיננסיים' תמצאו את כל המנגנון - מאיך לחשב את מה שאתם צריכים באמת, ועד לאסטרטגיה כוללת שמשלבת פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה ותיק השקעות אישי.