מחזור משכנתא הוא הכלי הפיננסי הכי לא מנוצל בישראל. כל שנה עשרות אלפי משפחות יכולות לחסוך עשרות אלפי שקלים - ולא עושות את זה כי הן לא יודעות או חוששות מהבירוקרטיה. במדריך הזה תקבלו תשובות לכל השאלות החשובות.
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם סוגרים את המשכנתא הקיימת ולוקחים משכנתא חדשה - בתנאים טובים יותר. זה יכול להיות באותו בנק או בבנק אחר. בפועל, אתם מחליפים הלוואה יקרה בהלוואה זולה יותר.
מתי באמת כדאי למחזר?
- עברו 2-3 שנים מאז שלקחתם את המשכנתא או מחזרתם בפעם האחרונה
- הריבית בשוק ירדה בלפחות 0.5% מאז שלקחתם
- המצב הפיננסי שלכם השתפר (העלאה בשכר, סיום הלוואות אחרות)
- יש לכם הרבה ריבית משתנה או צמודה והאינפלציה גבוהה
- אתם רוצים לקצר או להאריך את תקופת ההחזר
כמה עולה מחזור משכנתא?
העלויות מסתכמות בדרך כלל ב-3,000-8,000 ש"ח וכוללות: עמלת פירעון מוקדם (אם יש), פתיחת תיק בבנק החדש (כ-360 ש"ח), שמאי (1,500-2,500 ש"ח), עורך דין (1,500-3,000 ש"ח), ורישום משכנתא בטאבו. אם החיסכון השנתי שלכם גבוה מהעלויות - זה משתלם.
איך מחשבים את החיסכון?
החישוב הפשוט: ההחזר החודשי הנוכחי פחות ההחזר החודשי המוצע, כפול מספר החודשים שנותרו. אם יש לכם 20 שנה נותרו וההחזר יורד ב-500 ש"ח לחודש - זה חיסכון של 120,000 ש"ח. תמיד תבדקו גם את סך התשלומים העתידיים, לא רק את ההחזר החודשי.
5 טעויות נפוצות במחזור
- מחזור לתקופה ארוכה יותר - מקטין את ההחזר אבל מגדיל את הריבית הכוללת
- להישאר באותו בנק בלי לבדוק הצעות מתחרות
- להתעלם מעמלת פירעון מוקדם בחישוב
- לבחור תמהיל זהה לקודם בלי לחשוב מחדש
- לחתום בלי ייעוץ אובייקטיבי (לא של הבנק)
מה השלב הבא?
אם לא בדקתם מחזור ב-2-3 השנים האחרונות - שווה לכם להשקיע שעה ולבדוק. בספר 'המתעוררים הפיננסיים' תמצאו את כל המנגנון מאחורי מחזור חכם, כולל דוגמאות מספריות מלאות.