מסלול הפריים הוא אחד המסלולים הפופולריים בישראל - אבל גם אחד הכי לא מובנים. כשהריבית עלתה ב-2022-2023, עשרות אלפי משפחות גילו שההחזר החודשי שלהן קפץ באלפי שקלים - בגלל יותר מדי פריים בתמהיל.
מה זה ריבית פריים?
ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל + 1.5%. כרגע ריבית בנק ישראל היא כ-4.5%, ולכן הפריים הוא 6%. הבנק לרוב נותן לכם פריים מינוס משהו - למשל פריים מינוס 0.5%, כלומר 5.5% בפועל. הריבית משתנה בכל פעם שבנק ישראל מעדכן את הריבית שלו (8 פעמים בשנה).
מה קורה כשהפריים עולה?
עלייה של 1% בריבית הפריים על משכנתא של 500,000 ש"ח במסלול פריים ל-25 שנה = עלייה של כ-260 ש"ח בחודש. עלייה של 3% (כמו שהיה ב-2022-2023) = עלייה של כ-810 ש"ח לחודש - לכל 500,000 ש"ח. משפחה עם 1 מיליון בפריים שילמה 1,600 ש"ח יותר לחודש.
יתרונות הפריים
- אין עמלת פירעון מוקדם - אפשר לפרוע בכל רגע בלי קנס
- ריבית לרוב נמוכה יותר מקל"צ בזמן שהריבית במשק נמוכה
- גמישות מקסימלית - טובה למי שצפוי לקבל סכומים גדולים בעתיד
- אין הצמדה למדד - שלא כמו ק"צ, לא מושפעת מאינפלציה
חסרונות ומגבלות
- חשיפה מלאה לעליות ריבית - ההחזר יכול לקפוץ עשרות אחוזים
- קשה לתכנן תקציב משפחתי לטווח ארוך
- בנק ישראל מגביל: לא יותר מ-66% מהמשכנתא בפריים
- אי-ודאות פסיכולוגית - כל החלטת ריבית משפיעה עליכם
כמה פריים כדאי בתמהיל?
הכלל שלנו: לא יותר משליש מהמשכנתא בפריים. זה נותן לכם את היתרונות (גמישות, ריבית נמוכה) בלי סיכון גדול. חריגים: זוגות שצפויים לקבל סכום גדול תוך 5-10 שנים (ירושה, מכירת נכס אחר) יכולים לקחת יותר פריים - כי הם יפרעו אותו בכל מקרה.
מתי הפריים הכי אטרקטיבי?
כשריבית בנק ישראל נמוכה היסטורית ואמורה להישאר כזאת (למשל אחרי משבר). כשההפרש בין הפריים לקל"צ גדול (מעל 1.5%). כשאתם צעירים, עם הכנסה גדלה, ויכולת ספיגת סיכון גבוהה. הפריים פחות אטרקטיבי כשהריבית במשק בשיאים היסטוריים או שההפרש מהמסלולים היציבים קטן.
מה השלב הבא?
בניית תמהיל שמנצל את היתרונות של פריים בלי חשיפה מסוכנת דורשת הבנה של המכלול. בספר 'המתעוררים הפיננסיים' תמצאו את המנגנון המלא לחלוקת התמהיל הנכון עבורכם.