שיפוץ ממוצע בישראל עולה 150,000-500,000 ש"ח. רוב הזוגות לא שומרים סכום כזה בעו"ש - וכאן מתחיל המחקר על אפשרויות המימון. הנה כל האפשרויות, מהזול ליקר.
1. הרחבת משכנתא - הכי זול לרוב
אם יש לכם משכנתא קיימת ושווי הדירה גדל, אפשר להוסיף למשכנתא סכום נוסף לשיפוץ. ריבית: 4%-5.5% (כמו משכנתא). תקופה: עד סוף המשכנתא (עד 30 שנה). יתרון: החזר חודשי נמוך. חסרון: הכסף פרוס על שנים ארוכות = ריבית מצטברת גבוהה.
2. הלוואה מקרן השתלמות
הכי משתלם למי שיש קרן השתלמות פעילה. אפשר לקחת עד 80% מהיתרה בריבית פריים (כלומר ריבית זולה מאוד). התקופה: עד 7 שנים. חסרון: מקטין את התשואה של הקרן. מתאים במיוחד לשיפוץ בסכום שאפשר להחזיר ב-3-5 שנים.
3. הלוואה בנקאית לכל מטרה
הבנק שלכם ייתן הלוואה של 100-200 אלף ש"ח בריבית 5.5%-7.5% ל-5-7 שנים. יתרון: פשוט, מהיר, החזר קצוב. חסרון: יקר יותר מהאפשרויות למעלה, מגדיל את יחס ההחזר הכללי אם תרצו למחזר משכנתא.
4. חברות אשראי (כאל, מקס, ישראכרט)
נגיש יותר, אישור מהיר, אבל הריבית 7.5%-10%. מתאים למקרים דחופים או כשהבנק מסרב. הימנעו מ'קרדיט' של קמעונאי (הום סנטר, איקאה) בריביות של 12%+ - זו הכי יקרה.
5. הלוואה חוץ-בנקאית
ריביות 8%-14%. להימנע אלא אם אין ברירה אחרת. אם הגעתם לפה - סימן שכדאי לדחות את השיפוץ ולחסוך במקום להסתבך בהלוואה יקרה.
השוואה: מימון של 200,000 ש"ח ל-7 שנים
- הרחבת משכנתא (5%) - החזר 2,828 ש"ח, ריבית מצטברת 37,552 ש"ח
- קרן השתלמות (6%) - החזר 2,921 ש"ח, ריבית 45,382 ש"ח
- הלוואת בנק (6.5%) - החזר 2,968 ש"ח, ריבית 49,340 ש"ח
- חברת אשראי (9%) - החזר 3,215 ש"ח, ריבית 70,073 ש"ח
- חוץ-בנקאי (12%) - החזר 3,527 ש"ח, ריבית 96,304 ש"ח
טיפים חשובים לפני שלוקחים הלוואת שיפוץ
- אל תלוו את כל הסכום - שמרו 15%-20% הון עצמי לגלישות (תמיד יש גלישות)
- הצעות מחיר מ-3 קבלנים - הפער יכול להיות 30%
- חוזה עם קבלן שכולל: מפרט, לוח זמנים, פיצוי על איחור, ערבות ביצוע
- אל תשלמו יותר מ-30% מראש - התקדמו לפי אבני דרך
- השאירו את המימון האחרון (10%-15%) עד סיום מוצלח
מתי לדחות את השיפוץ במקום לקחת הלוואה
אם ההחזר החודשי הכולל (משכנתא + הלוואה חדשה + הלוואות אחרות) עובר 40% מההכנסה הפנויה - עצרו. שיפוץ יפה בבית עם לחץ תזרימי הופך למקור אומללות. עדיף שיפוץ מדורג לאורך שנתיים, או שיפוץ מצומצם עכשיו והרחבה בעוד 3 שנים.
מה השלב הבא?
החלטת מימון שיפוץ היא לא רק על ריבית - היא על כמה 'אוויר' אתם משאירים לחיים. בספר 'המתעוררים הפיננסיים' יש פרק על תעדוף בין רצונות דחופים לחיסכון ארוך טווח - איך לא להפוך את הבית לכלא כספי.