הלוואת גרייס נשמעת מעולה: לוקחים משכנתא ובשנה-שנתיים הראשונות משלמים מעט או כלום. הבנק מציע אותה בעיקר לזוגות צעירים בזמן שיפוץ, לידה או מעבר דירה. הבעיה: הקרן לא יורדת, ואתם משלמים ריבית על ריבית.
מה זה הלוואת גרייס במשכנתא
גרייס הוא תקופת דחייה של תשלומי משכנתא. יש שני סוגים: גרייס חלקי - משלמים רק ריבית, הקרן נשארת קבועה. גרייס מלא - לא משלמים כלום, הריבית מצטרפת לקרן (grossing up).
מתי כדאי לקחת גרייס
- שיפוץ הדירה החדשה - 6-12 חודשים עד שנכנסים
- לידה של ילד - שנה של הוצאות מוגברות (עגלה, ריהוט, גן)
- מעבר עבודה עם קפיצת שכר צפויה תוך שנה
- סוף לימודים - התמחות רופא/עו"ד שנגמרת בעוד שנתיים
מתי גרייס הופך למלכודת
- כשלוקחים גרייס מלא (grossing up) - חוב הולך וגדל
- כשלוקחים גרייס על כל המשכנתא במקום על חלק
- כשמושכים את הגרייס יותר משנתיים - הקפיצה בסוף בלתי אפשרית
- כשלוקחים את הגרייס כי אין מספיק תזרים - סימן שהמשכנתא גדולה מדי
דוגמה מספרית: גרייס חלקי מול משכנתא רגילה
משכנתא 1,000,000 ש"ח ל-25 שנה בריבית 5%. משכנתא רגילה: החזר של 5,846 ש"ח מהחודש הראשון. גרייס חלקי לשנתיים: משלמים 4,166 ש"ח חודשי בשנתיים הראשונות (רק ריבית), ואז ההחזר קופץ ל-6,158 ש"ח למשך 23 שנים - סה"כ תשלמו 47,000 ש"ח יותר.
האם אפשר לצאת מהגרייס מוקדם?
כן. אפשר בכל רגע לבקש לעבור לתשלום מלא - בלי קנס פירעון. אם קיבלתם בונוס או שהמצב השתפר, עשו את זה מיד. כל חודש נוסף בגרייס מוסיף לחוב.
מה השלב הבא?
אם אתם שוקלים גרייס - הריצו את המספרים במחשבון המשכנתא שלנו, גם עם הגרייס וגם בלי. אם הפער בהחזר החודשי החדש (אחרי סוף הגרייס) גדול מ-20% מההכנסה שלכם - הגרייס מסוכן.