רוב האנשים מכירים רק סוג אחד של משכנתא - זו שהם עצמם לקחו. אבל במערכת הפיננסית הישראלית יש לפחות 6 סוגי משכנתא שונים, וההבדל ביניהם הוא לא רק ריבית - אלא כל הכללים.
1. משכנתא רגילה למגורים
המשכנתא הקלאסית. עד 75% מימון לדירה ראשונה, 70% למשפרי דיור. תקופה עד 30 שנה. תמהיל של קבועה, פריים ומשתנה. זה מה שרוב הזוגות לוקחים.
2. משכנתא לדירה להשקעה
עד 50% מימון בלבד - כלומר צריך 50% הון עצמי. ריביות גבוהות ב-0.3%-0.6% מדירת מגורים, כי הסיכון לבנק גדול יותר. תקופה מקסימלית 20 שנה בדרך כלל (לא 30). קראו יותר במדריך משכנתא לדירה להשקעה.
3. משכנתא הפוכה (לגילאי 60+)
לא לוקחים דירה - מקבלים כסף על דירה שכבר יש. אין תשלום חודשי. החוב מצטבר עם הריבית ונפרע כשמוכרים את הדירה או בפטירה. מתאים לגמלאים ללא ילדים או לגמלאים שרוצים חופש כלכלי. קראו את המדריך המלא למשכנתא הפוכה.
4. הלוואת גישור / משכנתא לגישור
משכנתא לתקופה קצרה (עד 24 חודשים) שלוקחים כשקונים דירה חדשה לפני שמוכרים את הישנה. משלמים רק ריבית, ופורעים את הקרן כשמוכרים. ריבית גבוהה יחסית (פריים + 1.5%-3%).
5. הלוואת בלון / בולט
לאורך התקופה משלמים רק ריבית, ובסוף התקופה פורעים את כל הקרן בתשלום אחד. מתאים למי שצפוי לקבל סכום גדול (ירושה, פדיון קרן השתלמות). מסוכן למי שאין לו תוכנית פירעון ודאית. קראו את המדריך על בלון ובולט.
6. משכנתא לרכישת קרקע
עד 50% מימון בלבד, ותקופה מקסימלית 15 שנה. ריביות גבוהות משמעותית ממשכנתא רגילה. אחרי בניית הבית - אפשר לגלגל למשכנתא רגילה.
סוגים נוספים ומיוחדים
- משכנתא לחוזרים בתשובה / עולים חדשים - מסלולים מסובסדים ממשרד הבינוי
- משכנתא במחיר למשתכן - תנאים מיוחדים לזכאי הפרויקט
- משכנtaית עסקית לנכס מסחרי - עד 60% מימון
- משכנתא לרכישת דירה מקבלן - עם דחיית תשלומים עד המסירה
איך יודעים איזו משכנתא מתאימה לי
3 שאלות מכריעות: (1) לאיזה שימוש - מגורים / השקעה / קרקע? (2) האם יש דירה קיימת - וצריך גישור? (3) גיל וצפי הכנסה - חשוב במיוחד לגרייס, בלון והפוכה. יועץ משכנתאות עם ניסיון יעשה את המיפוי הזה בשעה.
מה השלב הבא?
אם אתם ברכישה סטנדרטית - התחילו במחשבון המשכנתא. אם המקרה שלכם מיוחד (דירה שנייה, קרקע, חצי מהמימון ממקור אחר) - שוו לפחות 3 יועצים לפני שאתם בוחרים בנק.