תשובה מהירה
אין מסלול "הטוב ביותר" - הבחירה תלויה בפרופיל הסיכון שלכם. פריים זול יותר היום אבל מסוכן לעליית ריבית, קל"צ יציב יותר אבל יקר בכ-0.3%-0.5% ריבית. הפתרון החכם ברוב המקרים: פיזור - כשליש פריים, כשליש קל"צ, והשאר במסלולים משלימים.
טבלת השוואה מהירה
| פרמטר | פריים | קל"צ |
|---|---|---|
| סוג ריבית | משתנה - פריים בנק ישראל | קבועה לכל התקופה |
| יציבות | נמוכה - משתנה כל חודש | מלאה - יודעים בדיוק כמה ישלמו |
| ריבית התחלתית 2026 | כ-5.0%-5.5% (פריים 6.0% פחות מרווח) | כ-4.7%-5.5% ל-25 שנה |
| חשיפה לאינפלציה | אין הצמדה למדד | אין הצמדה למדד |
| חשיפה לעליית ריבית | מלאה - עולה מיד | אפס - קבועה |
| עמלת פירעון מוקדם | בדרך כלל אפסית | יכולה להיות משמעותית |
| אחוז מקסימלי | עד 66% מהמשכנתא (רגולציה) | עד 100% |
דוגמת חישוב - מיליון שקל ל-25 שנה
- פריים בריבית 5.25% - החזר חודשי: 5,992 ₪
- קל"צ בריבית 5% - החזר חודשי: 5,846 ₪
- אם ריבית פריים עולה ב-2%: ההחזר הופך ל-7,228 ₪ (עלייה של 21%)
זו בדיוק הסיבה שבנק ישראל הגביל את הפריים ל-66% מהמשכנתא.
מתי לבחור פריים?
- יש לכם יכולת ספיגה של עלייה של 30% בהחזר
- אתם מתכננים לפרוע את המשכנתא בטווח קצר (5-10 שנים)
- יש לכם הכנסה גבוהה או חסכונות נזילים לחירום
מתי לבחור קל"צ?
- אתם רוצים לדעת בדיוק כמה תשלמו כל חודש ל-25-30 שנה
- ההכנסה שלכם צמודה ולא צפויה לגדול משמעותית
- אתם מעדיפים לשלם קצת יותר תמורת ודאות מוחלטת
רוצים לבנות תמהיל חכם?
ההחלטה בין פריים לקל"צ היא רק חלק אחד מהתמונה. השילוב הנכון בין 3-4 מסלולים יכול לחסוך 200,000-400,000 ש"ח.
רוצים את התמונה המלאה?
בספר "המתעוררים הפיננסיים" תגלו איך לבנות תמהיל שחוסך מאות אלפי שקלים.
לרכישת הספרלהמשך קריאה
כלים ומדריכים משלימים לתכנון המשכנתא שלכם.
מדריכים ומילונים