השוואת הצעות נכונה מבוססת על 3 מספרים: הריבית הממוצעת המשוקללת, סה"כ ההחזר לכל התקופה, ועלויות נלוות. הבדל של 0.3% על משכנתא של מיליון ל-25 שנה = חיסכון של 60,000 ש"ח.
6 שלבים להשוואת הצעות
- 1
לבקש הצעה בכתב עם פירוט מלא
לא מסתפקים בשיחת טלפון. דורשים הצעה כתובה שכוללת תמהיל, ריבית לכל מסלול, החזר חודשי ראשוני והחזר משוער בעתיד.
- 2
לחשב ריבית ממוצעת משוקללת
לא מסתכלים רק על הריבית של כל מסלול. מחשבים את הריבית הממוצעת המשוקללת של כל התמהיל - זה המספר האמיתי.
- 3
לחשב סה"כ החזר לכל התקופה
ריבית נמוכה יותר לא תמיד משתלמת. סה"כ החזר (קרן + ריבית) הוא המספר שקובע כמה תשלמו בפועל.
- 4
לבדוק את המסלולים המשתנים
בכל מסלול משתנה: מתי הריבית משתנה (שנתי? שנתיים? חמש שנים?), על מה היא צמודה (פריים? מדד? אג"ח?), ומה שיעור העלייה המקסימלי.
- 5
להשוות עלויות נלוות
עמלות פתיחת תיק, שכר טרחת שמאי, ביטוח חיים וביטוח מבנה - יכול להגיע ל-15,000-30,000 ש"ח שרוב הלווים לא שמים לב אליהן.
- 6
להשתמש בהצעות כמנוף למו"מ
לוקחים את ההצעה הטובה ביותר וחוזרים לכל אחד מהבנקים לומר "האם אתה יכול להיות טוב יותר?". חוסכים בממוצע 0.2%-0.4% נוספים.
דגלים אדומים בהצעת בנק
- יותר מ-50% במסלול פריים - חשיפה מסוכנת לעליית ריבית
- מסלול משתנה כל שנה בלי תקרה מוגדרת
- עמלות "התאמה אישית" שלא מפורטות בהצעה
- ריבית "אטרקטיבית" ב-3 השנים הראשונות שקופצת אחר כך
- לחץ לחתום מיד "לפני שהריבית תעלה"