תשובה מהירה
כלכלית - תלוי לחלוטין בתשואה החלופית. אם הכסף שלכם בפק"מ (2%) - עדיף בהון עצמי. אם יש לכם השקעה שמניבה מעל 6% - עדיף למנף. פסיכולוגית - הון עצמי גבוה יותר = פחות לחץ, יותר שקט, יותר גמישות בעתיד. הבחירה תלויה בפרופיל הסיכון שלכם.
טבלת השוואה מהירה
| פרמטר | 25% (מינימלי) | 40% (מוגבר) |
|---|---|---|
| הון עצמי (דירה 2M) | 500,000 ₪ | 800,000 ₪ |
| משכנתא נדרשת | 1,500,000 ₪ | 1,200,000 ₪ |
| החזר חודשי (5%, 25 שנה) | ~8,769 ₪ | ~7,015 ₪ |
| סה"כ ריבית לאורך התקופה | ~1,131,000 ₪ | ~905,000 ₪ |
| חסכון בריבית | - | ~226,000 ₪ |
| הנחת ריבית פוטנציאלית | רגיל | 0.1%-0.3% פחות |
| הכנסה נטו נדרשת | ~26,300 ₪ | ~21,000 ₪ |
| כסף פנוי להשקעה | 300K יותר | 0 |
מתי לבחור 25% (מינימלי)?
- יש לכם השקעה עם תשואה עודפת ברורה (מעל 6%)
- אתם צעירים ומחפשים מינוף
- ההכנסה מאפשרת את ההחזר הגבוה בנוחות
- רוצים לשמור נזילות לחירום או להזדמנויות
מתי לבחור 40% (מוגבר)?
- הכסף הנוסף בפק"מ או פיקדון בתשואה נמוכה
- אתם מעדיפים ודאות ושקט נפשי
- ההכנסה שלכם תנודתית / עצמאיים
- אתם מבוגרים ורוצים לצמצם חוב
שאלות ותשובות נפוצות
אם התשואה החלופית שלכם (אחרי מס) גבוהה מהריבית האפקטיבית של המשכנתא - עדיף למנף. אם נמוכה - עדיף להוריד את המשכנתא. שימו לב: התשואה חייבת להיות "בטוחה יחסית", לא ספקולציה.
לא בטוחים מה נכון לכם?
בספר "המתעוררים הפיננסיים" - שיטה מוכחת לבחירת המסלול הנכון בכל צומת החלטה.
לרכישת הספרלהמשך קריאה
כלים ומדריכים משלימים לתכנון המשכנתא שלכם.
מדריכים ומילונים