תשובה מהירה
קל"צ (לא צמודה) - יציבות מוחלטת, ריבית גבוהה יותר בהתחלה. ק"צ (צמודה) - ריבית נמוכה יותר, אבל היתרה וההחזר עולים עם המדד. ב-2026, עם אי-ודאות אינפלציונית - רוב היועצים ממליצים על קל"צ, או פיזור של שני שלישים קל"צ ושליש ק"צ.
טבלת השוואה מהירה
| פרמטר | קבועה צמודה (ק״צ) | קבועה לא צמודה (קל״צ) |
|---|---|---|
| ריבית התחלתית 2026 | ~3.0%-3.5% | ~4.7%-5.5% |
| הצמדה למדד | כן - יתרה וההחזר עולים עם המדד | לא - יתרה קבועה |
| תנודתיות ההחזר | עולה עם המדד | קבוע לחלוטין |
| סיכון אינפלציה | גבוה - יתרה גדלה | אפס - יתרה קבועה |
| החזר על מיליון ל-25 שנה (התחלה) | ~4,742 ₪ | ~5,660 ₪ |
| הריבית "האמיתית" | ריבית + מדד עתידי | הריבית כפי שהיא |
| עמלת פירעון מוקדם | יכולה להיות (עמלת היוון) | יכולה להיות (עמלת היוון) |
מתי לבחור קבועה צמודה (ק״צ)?
- מצפים למדד נמוך יציב (0%-2%)
- משק בית עם הכנסה שגם היא צמודה למדד
- רוצים ריבית נמוכה יותר בהתחלה
- לתקופות קצרות (עד 10 שנים) שבהן חשיפה מוגבלת
מתי לבחור קבועה לא צמודה (קל״צ)?
- רוצים ודאות מוחלטת על סכום ההחזר
- לא רוצים לחשב מדד ואי-ודאות
- צופים אינפלציה גבוהה או תנודתיות
- לתקופות ארוכות (20-30 שנה) שבהן החשיפה למדד מצטברת
שאלות ותשובות נפוצות
כל חודש הבנק מכפיל את יתרת החוב שלכם באחוז שינוי המדד. אם הייתם חייבים 900,000 ש"ח והמדד עלה ב-0.3% החודש - החוב הופך ל-902,700 ש"ח לפני שנחשב הריבית והתשלום.
לא בטוחים מה נכון לכם?
בספר "המתעוררים הפיננסיים" - שיטה מוכחת לבחירת המסלול הנכון בכל צומת החלטה.
לרכישת הספרלהמשך קריאה
כלים ומדריכים משלימים לתכנון המשכנתא שלכם.
מדריכים ומילונים